Os límites de préstamos convencionais aumentarán de 647.200 dólares en 2022 a 726.200 dólares na maioría das áreas dos EE. UU., un aumento de preto do 12 por cento;tamén aumentarán os límites nas zonas de prezos máis elevados, de 970.800 dólares a 1.089.300 dólares.*Para vivendas de 1 Unidade

Esta é a primeira vez na historia que o goberno federal dos Estados Unidos comeza a apoiar préstamos hipotecarios superiores a 1 millón de dólares, o que é un sinal moi importante.Tamén é importante para todos os compradores de vivendas.

Entón, que é exactamente o límite de préstamo conforme (CLL)?

Cal é o límite do préstamo convencional?

Para entender o que é un límite de préstamo convencional, primeiro debemos entender o que é un préstamo convencional (Préstamo Conforme).

Os préstamos conformes son o tipo de préstamo máis común no mercado estadounidense hoxe en día, e a maioría dos compradores solicitan este tipo de préstamo.

Estes préstamos adoitan ser menos estritos en termos de requisitos dos compradores e son simplemente asistencia do goberno para compradores con prezos de compra máis baixos, o que permite aos compradores con puntuacións de crédito máis baixas e pagos iniciales máis baixos comprar unha vivenda.

Por lei, os préstamos conformes apróbanse baixo as regras de Fannie Mae e Freddie Mac.

Ambas as compañías colocarán préstamos como títulos respaldados por hipotecas (MBS) e venderános a investidores no mercado aberto.

Debido á maior liquidez e ao apoio do goberno, o tipo de interese dos préstamos conformes adoita ser máis baixo que o dos préstamos non conformes e a aprobación non é tan estrita, pero ao mesmo tempo o importe do préstamo que pode obter para este tipo de préstamo será non sexa demasiado grande.

Polo tanto, un préstamo conforme é unha hipoteca que cumpre os criterios de importe do préstamo establecidos por Fannie Mae e Freddie Mac, e Fannie Mae e Freddie Mac só poden comprar hipotecas por debaixo dese límite de préstamo.

Os límites son establecidos pola Axencia Federal de Financiamento da Vivenda (FHFA).

Como se establecen os límites para os préstamos convencionais?

A medida que o valor da vivenda se aprecia co paso do tempo, a Lei de Recuperación Económica e de Vivenda (HERA), aprobada polo goberno dos Estados Unidos en 2008, prevé axustes anuais aos límites de préstamos convencionais e establece unha fórmula permanente para os límites de préstamo para ter en conta os cambios nos prezos medios das vivendas. nos Estados Unidos.

O límite está establecido pola Axencia Federal de Financiamento da Vivenda (FHFA), que analiza a variación porcentual dos prezos medios das vivendas con respecto ao ano anterior informada pola Xunta Federal de Financiamento da Vivenda (FHFB) en outubro de cada ano para axustar o límite de préstamo convencional. que se anuncia o mes de novembro seguinte.

O seguinte gráfico mostra o cambio nos límites dos préstamos conformes de 1980 a 2023, aplicable á maioría dos Estados Unidos.

Desde principios de 2020, o límite de préstamos convencionais de 2023 tamén experimentou un impulso significativo xa que a demanda de inmobles residenciais aumentou debido ás baixas taxas hipotecarias históricas e á tendencia a traballar desde casa, e os prezos medios de venda de vivendas en EE. case o 40%.

Aínda que a FHFA establece a liña de base para os límites de préstamos convencionais, cada concello ten os seus propios límites de préstamos convencionais.

Isto débese a que nalgunhas áreas onde os prezos das vivendas están por riba da media nacional, como a cidade de Nova York, Seattle e San Francisco, o valor medio da vivenda local alcanzou o 115% ou máis do límite do préstamo convencional.

Nestas áreas, a FHFA permite pedir prestados maiores cantidades para préstamos convencionais (Super Conforming Loans), tamén coñecidos como High Balance Loans.

Para os préstamos de alto saldo, a HERA tamén esixe que o endebedamento máximo non supere o 150% do límite do préstamo conforme.

Usando catro áreas de alto custo designadas legalmente como exemplos de Alasca, Hawai, Guam e as Illas Virxes dos Estados Unidos.O límite do préstamo de saldo alto de 2023 é do 150 % do límite do préstamo convencional, ou 1.089.300 dólares.(726.200 $*150 %=1.089.300 $)

Como afecta isto aos compradores de vivendas?

Os límites de préstamos convencionais máis elevados significan que os compradores de vivendas poden cumprir máis facilmente os requisitos de préstamos convencionais, e os préstamos convencionais que cumpren os límites adoitan ter TAE máis baixos e pagos mensuais máis baixos para os prestameiros.

Os préstamos que superan os límites dos límites de préstamos convencionais denomínanse xeralmente préstamos jumbo, que normalmente teñen taxas de interese máis altas que os préstamos conformes.

Pero coas seis fortes subas das taxas da Fed ao longo do ano, os tipos de interese dos préstamos convencionais disparáronse en xeral.Segundo as últimas estatísticas de Freddie Mac, o tipo de interese medio dunha hipoteca a tipo fixo a 30 anos é do 6,49%, o dobre do que era a principios de ano!

Pero agora AAA LENDINGS ofrece un produto de préstamo Jumbo cun tipo de interese tan baixo como5,250%!