21/08/2023

Ao comprar unha casa, moitas veces temos que considerar diferentes tipos de préstamos, incluíndo dous tipos principais: préstamos a taxa fixa e préstamos a taxa axustable.Coñecer a diferenza entre estes dous tipos é fundamental para tomar a mellor decisión de préstamo.Neste artigo, mergullaremos nos beneficios dunha hipoteca a taxa fixa, exploraremos as características dunha hipoteca a taxa axustable e analizaremos como calcular os pagos da hipoteca.

Beneficios dunha hipoteca a taxa fixa
As hipotecas a taxa fixa son un dos tipos máis comúns de préstamos e normalmente ofrécense en prazos de 10, 15, 20 e 30 anos.A principal vantaxe dunha hipoteca a tipo fixo é a súa estabilidade.Aínda que os tipos de interese do mercado fluctúen, o tipo de interese do préstamo segue sendo o mesmo.Isto significa que os mutuários poden saber exactamente canto pagarán cada mes, o que lles permite planificar e xestionar mellor o seu orzamento financeiro.Como resultado, as hipotecas a tipo fixo son favorecidas polos investimentos atreves ao risco porque protexen contra posibles aumentos futuros dos tipos de interese.Produtos recomendados:Préstamo comunitario QM,DSCR,Extracto bancario.

Análise de hipotecas a taxa axustable
Pola contra, as hipotecas de tipo axustable (ARM) son máis complexas e normalmente ofrecen opcións como 7/1, 7/6, 10/1 e 10/6 ARM.Este tipo de préstamo ofrece inicialmente un tipo de xuro fixo, tras o cal o tipo de xuro axústase segundo as condicións do mercado.Se as taxas de mercado baixan, pode pagar menos intereses nunha hipoteca de tipo axustable.

Por exemplo, nun ARM 7/6, "7" representa o período inicial de taxa fixa, o que significa que a taxa de interese do préstamo permanece inalterada durante os primeiros sete anos.O "6" representa a frecuencia dos axustes da taxa, indicando que a taxa do préstamo se axusta cada seis meses.

Outro exemplo disto é o "7/6 ARM (5/1/5)", onde o "5/1/5" entre corchetes describe as regras para os axustes de taxas:
· O primeiro “5″ representa a porcentaxe máxima que a taxa pode axustar a primeira vez, que é no sétimo ano.Por exemplo, se a túa taxa inicial é do 4%, no sétimo ano, a taxa pode aumentar ata o 4% + 5% = 9%.
· O "1" representa a porcentaxe máxima que a taxa pode axustar cada vez (cada seis meses) despois.Se a túa taxa era do 5 % a vez anterior, despois do seguinte axuste, a taxa pode subir ata o 5 % + 1 % = 6 %.
· O “5″ final representa a porcentaxe máxima que pode aumentar a taxa ao longo da vida do préstamo.Isto é relativo á taxa inicial.Se a súa taxa inicial foi do 4%, entón durante todo o prazo do préstamo, a taxa non superará o 4% + 5% = 9%.

Non obstante, se os tipos de mercado aumentan, é posible que teñas que pagar máis intereses.Esta é unha espada de dobre fío;aínda que pode ter beneficios adicionais, tamén ten riscos máis altos.Produtos recomendados:Doc Jumbo completo,WVOE&P&L autopreparado.

Como calcular o pago da hipoteca
Non importa o tipo de préstamo que elixas, é fundamental comprender como se calculan as amortizacións da túa hipoteca.O principal do préstamo, o tipo de xuro e o prazo son os factores clave que afectan o importe de amortización.Nunha hipoteca a tipo fixo, xa que o tipo de xuro non cambia, as amortizacións tamén se manteñen.

1. Método da igualdade de capital e intereses
O método de capital e intereses iguais é un método de reembolso común, no que os prestatarios pagan a mesma cantidade de principal e intereses cada mes.Na fase inicial do préstamo, a maior parte do reembolso destínase a intereses;na fase posterior, a maior parte destínase ao reembolso do principal.O importe do reembolso mensual pódese calcular mediante a seguinte fórmula:
Importe de reembolso mensual = [Principal do préstamo x Tipo de interese mensual x (1+Taxa de interese mensual)^Prazo do préstamo] / [(1+Taxa de interese mensual)^Prazo do préstamo - 1]
Cando o tipo de xuro mensual é igual ao tipo de xuro anual dividido por 12, e o prazo do préstamo é a duración do préstamo en meses.

2. Método principal igual
O principio do método de igual capital é que o reembolso do principal segue sendo o mesmo todos os meses, pero os xuros diminúen mensualmente coa redución gradual do principal impagado, polo que o importe da amortización mensual tamén se reduce gradualmente.O importe do reembolso do enésimo mes pódese calcular mediante a seguinte fórmula:
Reembolso do enésimo mes = (Principal do préstamo / Prazo do préstamo) + (Principal do préstamo - Capital total reembolsado) x Tipo de xuro mensual
Aquí, o principal reembolsado total é a suma do principal reembolsado nos (n-1) meses.

Teña en conta que o método de cálculo anterior só é para préstamos a taxa fixa.Para os préstamos a taxa axustable, o cálculo é máis complicado porque o tipo de xuro pode cambiar coas condicións do mercado.

Aínda que o concepto de hipotecas de tipo fixo e axustable é relativamente sinxelo, hai algunhas consideracións importantes.Por exemplo, unha hipoteca de tipo fixo ofrece reembolsos constantes, pero é posible que non poidas aproveitar unha taxa máis baixa se as taxas do mercado baixan.Por outra banda, aínda que unha hipoteca de tipo axustable pode ofrecer unha taxa de interese inicial máis baixa, podería estar baixo unha maior presión de reembolso se os tipos de mercado aumentan.Polo tanto, os prestatarios deben equilibrar a estabilidade e o risco, analizar a dinámica do mercado en profundidade e tomar as mellores decisións.

Ao elixir entre unha hipoteca de tipo fixo ou variable, é importante ter en conta a súa situación financeira, a tolerancia ao risco e as condicións do mercado.Aprende a diferenza, os pros e os contras e aprende a calcular o pago da túa hipoteca.Este coñecemento é fundamental para desenvolver unha estratexia de préstamo adecuada.Agardamos que a discusión deste artigo che axude a comprender mellor e escoller o mellor préstamo para as túas necesidades.

Declaración: este artigo foi editado por AAA LENDINGS;algunhas das imaxes foron tomadas de Internet, a posición do sitio non está representada e non se pode reproducir sen permiso.Hai riscos no mercado e o investimento debe ser cauteloso.Este artigo non constitúe asesoramento persoal de investimento, nin ten en conta os obxectivos de investimento específicos, a situación financeira ou as necesidades dos usuarios individuais.Os usuarios deben considerar se as opinións, opinións ou conclusións aquí contidas son adecuadas á súa situación particular.Inviste en consecuencia baixo o teu propio risco.