21/08/2023

Ao mercar unha casa, a miúdo temos que considerar diferentes tipos de préstamos, incluíndo dous tipos principais: os préstamos a tipo fixo e os préstamos a tipo variable. Coñecer a diferenza entre estes dous tipos é crucial para tomar a mellor decisión sobre o préstamo. Neste artigo, afondaremos nos beneficios dunha hipoteca a tipo fixo, exploraremos as características dunha hipoteca a tipo variable e analizaremos como calcular as cotas da hipoteca.

Vantaxes dunha hipoteca a tipo fixo
As hipotecas a tipo fixo son un dos tipos de préstamos máis comúns e adoitan ofrecerse a prazos de 10, 15, 20 e 30 anos. A principal vantaxe dunha hipoteca a tipo fixo é a súa estabilidade. Mesmo se os tipos de xuro do mercado flutúan, o tipo de xuro do préstamo segue sendo o mesmo. Isto significa que os prestatarios poden saber exactamente canto pagarán cada mes, o que lles permite planificar e xestionar mellor o seu orzamento financeiro. Como resultado, as hipotecas a tipo fixo son as preferidas polos investidores avessos ao risco porque protexen contra posibles aumentos futuros dos tipos de xuro. Produtos recomendados:Préstamo comunitario QM,DSCR,Extracto bancario.

Análise de hipotecas a tipo axustable
Pola contra, as hipotecas de tipo axustable (ARM) son máis complexas e adoitan ofrecer opcións como ARM 7/1, 7/6, 10/1 e 10/6. Este tipo de préstamo ofrece inicialmente un tipo de xuro fixo, despois do cal o tipo de xuro axústase segundo as condicións do mercado. Se os tipos de mercado baixan, é posible que pagues menos xuros por unha hipoteca de tipo axustable.

Por exemplo, nun ARM 7/6, o "7" representa o período inicial de tipo fixo, o que significa que o tipo de xuro do préstamo permanece sen cambios durante os primeiros sete anos. O "6" representa a frecuencia dos axustes do tipo, o que indica que o tipo do préstamo se axusta cada seis meses.

Outro exemplo disto é o "7/6 ARM (5/1/5)", onde o "5/1/5" entre parénteses describe as regras para os axustes de taxas:
· O primeiro «5» representa a porcentaxe máxima que a taxa pode axustar a primeira vez, que é no sétimo ano. Por exemplo, se a túa taxa inicial é do 4 %, entón no sétimo ano, a taxa pode aumentar ata o 4 % + 5 % = 9 %.
· O «1» representa a porcentaxe máxima que a taxa pode axustar cada vez (cada seis meses) despois. Se a túa taxa era do 5 % a vez anterior, despois do seguinte axuste, a taxa pode subir ata o 5 % + 1 % = 6 %.
· O "5" final representa a porcentaxe máxima que a taxa pode aumentar ao longo da vida do préstamo. Isto é relativo á taxa inicial. Se a túa taxa inicial era do 4%, entón durante todo o prazo do préstamo, a taxa non superará o 4% + 5% = 9%.

Non obstante, se os tipos de mercado suben, pode que teñas que pagar máis xuros. Trátase dunha arma de dobre fío; aínda que pode ter vantaxes adicionais, tamén supón maiores riscos. Produtos recomendados:Documento completo Jumbo,WVOE&P&L autopreparado.

Como calcular o pago da túa hipoteca
Independentemente do tipo de préstamo que escolla, é fundamental comprender como se calculan os reembolsos da súa hipoteca. O principal do préstamo, o tipo de xuro e o prazo son os factores clave que afectan o importe do reembolso. Nunha hipoteca a tipo fixo, dado que o tipo de xuro non cambia, os reembolsos tamén se manteñen iguais.

1. Método de capital e xuros iguais
O método de igualación de principal e xuros é un método de reembolso común, no que os prestatarios devolven a mesma cantidade de principal e xuros cada mes. Na fase inicial do préstamo, a maior parte do reembolso destínase a xuros; na fase posterior, a maior parte destínase ao reembolso do principal. O importe do reembolso mensual pódese calcular usando a seguinte fórmula:
Importe do reembolso mensual = [Principal do préstamo x Tipo de xuro mensual x (1 + Tipo de xuro mensual)^Prazo do préstamo] / [(1 + Tipo de xuro mensual)^Prazo do préstamo - 1]
Onde o tipo de xuro mensual é igual ao tipo de xuro anual dividido por 12, e o prazo do préstamo é a duración do préstamo en meses.

2. Método de principais iguais
O principio do método de igual capital é que o reembolso do principal permanece igual todos os meses, pero os xuros diminúen mensualmente coa redución gradual do principal impagado, polo que o importe do reembolso mensual tamén se reduce gradualmente. O importe do reembolso para o enésimo mes pódese calcular usando a seguinte fórmula:
Reembolso do mes n = (Principal do préstamo / Prazo do préstamo) + (Principal do préstamo - Principal total reembolsado) x Tipo de xuro mensual
Aquí, o principal total reembolsado é a suma do principal reembolsado nos (n-1) meses.

Ten en conta que o método de cálculo anterior só se aplica a préstamos a tipo fixo. Para os préstamos a tipo axustable, o cálculo é máis complicado porque o tipo de xuro pode cambiar segundo as condicións do mercado.

Aínda que o concepto de hipotecas a tipo fixo e a tipo variable é relativamente simple, hai algunhas consideracións importantes. Por exemplo, unha hipoteca a tipo fixo ofrece reembolsos estables, pero pode que non poidas aproveitar un tipo máis baixo se os tipos de mercado baixan. Por outra banda, aínda que unha hipoteca a tipo variable pode ofrecer un tipo de xuro inicial máis baixo, poderías estar baixo unha maior presión de reembolso se os tipos de mercado suben. Polo tanto, os prestatarios deben equilibrar a estabilidade e o risco, analizar a dinámica do mercado en profundidade e tomar as mellores decisións.

Ao elixir entre unha hipoteca a tipo fixo ou variable, é importante ter en conta a túa situación financeira, a túa tolerancia ao risco e as condicións do mercado. Coñece a diferenza, os pros e os contras e aprende a calcular o pago da túa hipoteca. Este coñecemento é fundamental para desenvolver unha estratexia de préstamo axeitada. Agardamos que a análise deste artigo che axudase a comprender mellor e elixir o mellor préstamo para as túas necesidades.

Declaración: Este artigo foi editado por AAA LENDINGS; algunhas das imaxes foron tomadas de Internet, a posición do sitio non está representada e non se pode reimprimir sen permiso. Existen riscos no mercado e o investimento debe ser cauteloso. Este artigo non constitúe asesoramento de investimento persoal, nin ten en conta os obxectivos de investimento específicos, a situación financeira ou as necesidades dos usuarios individuais. Os usuarios deben considerar se as opinións, opinións ou conclusións contidas neste documento son axeitadas para a súa situación particular. Invista en consecuencia baixo o seu propio risco.