16/08/2023

A refinanciación dunha hipoteca, tamén coñecida como "refinanciación", é un tipo de proceso de préstamo no que os propietarios poden usar un novo préstamo para pagar o seu préstamo hipotecario existente. Os propietarios de vivendas nos Estados Unidos adoitan optar por refinanciar para garantir condicións de préstamo máis favorables, como taxas de xuro máis baixas ou prazos de reembolso máis manexables.

A refinanciación realízase normalmente nos seguintes casos:

1. Diminución dos tipos de xuro: Se os tipos de xuro do mercado están a baixar, os propietarios poden optar por refinanciar para garantir un novo tipo máis baixo, o que reducirá as cotas mensuais e o gasto total en xuros.
2. Cambio da duración do préstamo: Se os propietarios queren pagar o préstamo máis rápido ou reducir as súas cotas mensuais, poden optar por cambiar a duración do préstamo mediante unha refinanciación. Por exemplo, cambiar unha duración do préstamo de 30 anos a unha de 15 anos e viceversa.
3. Liberación de capital: Se o valor da vivenda aumentou, os propietarios poden extraer parte do capital propio (a diferenza entre o valor da vivenda e o préstamo pendente) para satisfacer outras necesidades financeiras, como melloras na casa ou gastos educativos, mediante refinanciamento.

Como aforrar cartos coa refinanciación de hipotecas
Nos Estados Unidos, a refinanciación de hipotecas é unha forma na que os propietarios poden aforrar cartos das seguintes maneiras:

1. Comparación de tipos de xuro: Unha das maiores vantaxes da refinanciación é a posibilidade de obter un tipo de xuro máis baixo. Se o tipo de xuro do teu préstamo actual é superior ao tipo de mercado, a refinanciación pode ser unha boa forma de aforrar nos custos dos xuros. Non obstante, antes de tomar unha decisión, debes calcular canto podes aforrar e se isto compensa os custos da refinanciación.
2. Axustar a duración do préstamo: Ao acurtar a duración do préstamo, podes aforrar unha cantidade significativa nos pagos de xuros. Por exemplo, se cambias dun préstamo de 30 anos a un de 15 anos, as túas cotas mensuais poden aumentar, pero o total de xuros que pagas reducirase significativamente.
3. Eliminación do seguro hipotecario privado (PMI): se o pago inicial do primeiro préstamo foi inferior ao 20 %, pode que teñas que pagar un seguro hipotecario privado. Non obstante, unha vez que o valor neto da túa vivenda supere o 20 %, a refinanciación pode axudarche a eliminar este seguro, aforrando así custos.
4. Tipos de xuro fixos: se tes unha hipoteca de tipo axustable (ARM) e prevés que os tipos de xuro suban, quizais queiras cambiar a un préstamo de tipo fixo mediante refinanciamento, xa que isto pode bloquearte a un tipo máis baixo.
5. Consolidación de débedas: Se tes débedas con xuros elevados, como débedas de tarxetas de crédito, poderías considerar usar os fondos da refinanciación para pagalas. Pero ten en conta que esta medida converterá as túas débedas nunha hipoteca; se non podes facer os pagos a tempo, poderías perder a túa casa.

AAA LENDINGS ten produtos específicos adaptados ás necesidades de refinanciamento:

HELOC- Abreviatura de Home Equity Line of Credit (Liña de Crédito con Garantía da Vivenda), é un tipo de préstamo respaldado polo capital da súa vivenda (a diferenza entre o valor de mercado da súa vivenda e a súa hipoteca impagada).HELOCé máis como unha tarxeta de crédito, xa que che proporciona unha liña de crédito da que podes pedir prestado segundo o necesites e só tes que pagar xuros sobre a cantidade real que pides prestada.

Final pechado segundo (CES)- tamén coñecido como segunda hipoteca ou préstamo con garantía hipotecaria, é un tipo de préstamo no que a vivenda do prestatario se utiliza como garantía e é a segunda en prioridade sobre a hipoteca orixinal ou primeira. O prestatario recibe unha suma global de diñeiro única. A diferenza dunHELOC, que permite aos prestatarios retirar fondos segundo as súas necesidades ata unha liña de crédito establecida, unhaESTESproporciona unha cantidade fixa de diñeiro que se debe devolver durante un período de tempo determinado a un tipo de xuro fixo.

Termos e condicións de refinanciamento
Os termos e condicións para a refinanciación son moi importantes para os propietarios, xa que determinan o custo total e os beneficios da súa refinanciación. En primeiro lugar, debes examinar e comprender a taxa de xuros e a taxa anual porcentual (TAE). A TAE inclúe o pago de xuros e outros custos como as comisións de orixe.

En segundo lugar, familiarízate co prazo do préstamo. Os préstamos a curto prazo poden ter cotas mensuais máis altas, pero aforrarás máis en xuros. Os préstamos a longo prazo, pola contra, terán cotas mensuais máis baixas, pero o custo total dos xuros pode ser maior. Finalmente, comprende as taxas iniciais, como as taxas de avaliación e as taxas de preparación de documentos, xa que poden entrar en xogo ao refinanciar.

Consecuencias do incumprimento hipotecario
O impago é un problema grave e debe evitarse se é posible. Se non podes pagar a hipoteca refinanciada, poderías enfrontarte ás seguintes consecuencias:

1. Danos na puntuación de crédito: o incumprimento pode ter un impacto grave na túa puntuación de crédito, o que pode afectar as solicitudes de crédito futuras.
2. Execución hipotecaria: Se continúas incumprindo, o banco podería optar por executar a hipoteca e vender a túa casa para recuperar a súa débeda.
3. Problemas legais: Tamén poderías enfrontarte a accións legais por incumprimento.

En definitiva, a refinanciación dunha hipoteca pode traer algúns beneficios financeiros importantes para os propietarios, pero tamén é crucial comprender os riscos e as responsabilidades que implica. Saber como aforrar cartos, investigar a fondo os termos e condicións e comprender as posibles consecuencias do incumprimento son fundamentais para tomar decisións acertadas.

Declaración: Este artigo foi editado por AAA LENDINGS; algunhas das imaxes foron tomadas de Internet, a posición do sitio non está representada e non se pode reimprimir sen permiso. Existen riscos no mercado e o investimento debe ser cauteloso. Este artigo non constitúe asesoramento de investimento persoal, nin ten en conta os obxectivos de investimento específicos, a situación financeira ou as necesidades dos usuarios individuais. Os usuarios deben considerar se as opinións, opinións ou conclusións contidas neste documento son axeitadas para a súa situación particular. Invista en consecuencia baixo o seu propio risco.