Preguntas frecuentes

Xeralmente é un bo momento para refinanciar cando as taxas hipotecarias son un 2% máis baixas que a taxa actual do seu préstamo.Pode ser unha opción viable aínda que a diferenza dos tipos de interese sexa só do 1% ou menos.Calquera redución pode recortar os pagos mensuais da hipoteca.Exemplo: o teu pago, sen impostos e seguros, sería duns 770 dólares nun préstamo de 100.000 dólares ao 8,5 %;se a taxa baixase ao 7,5 %, o teu pago sería de 700 USD, agora estás aforrando 70 USD ao mes.Os teus aforros dependen dos teus ingresos, orzamento, importe do préstamo e cambios na taxa de interese.O teu prestamista de confianza pode axudarche a calcular as túas opcións.

Un punto é unha porcentaxe do importe do préstamo, ou 1 punto = 1% do préstamo, polo que un punto nun préstamo de 100.000 dólares é de 1.000 dólares.Os puntos son custos que se deben pagar a un prestamista para obter financiamento hipotecario en condicións especificadas.Os puntos de desconto son taxas utilizadas para baixar o tipo de xuro dun préstamo hipotecario pagando parte deste interese por adiantado.Os acredores poden referirse aos custos en termos de puntos básicos en centésimas de por cento, 100 puntos básicos = 1 punto ou 1% do importe do préstamo.

Si, se pensas permanecer no inmoble polo menos uns anos.Pagar puntos de desconto para baixar o tipo de interese do préstamo é unha boa forma de reducir o pago mensual do préstamo necesario e, posiblemente, aumentar o importe do préstamo que pode permitirse pedir prestado.Non obstante, se pensas permanecer na propiedade só un ou dous anos, o teu aforro mensual pode non ser suficiente para recuperar o custo dos puntos de desconto que pagaches por adiantado.

A taxa porcentual anual (TAE) é unha taxa de interese que reflicte o custo dunha hipoteca como taxa anual.É probable que esta taxa sexa máis alta que a taxa de pago indicada ou a taxa anunciada na hipoteca, porque ten en conta os puntos e outros custos de crédito.A TAE permite aos compradores comparar diferentes tipos de hipotecas en función do custo anual de cada préstamo.A TAE está deseñada para medir o "custo real dun préstamo".Crea unhas condicións de xogo equitativas para os prestamistas.Evita que os acredores anuncien unha taxa baixa e oculten as taxas.
A TAE non afecta aos teus pagos mensuais.Os teus pagos mensuais dependen estrictamente do tipo de xuro e da duración do préstamo.
Debido a que os cálculos de TAE son efectuados polas distintas taxas que cobran os acredores, un préstamo cunha TAE máis baixa non é necesariamente unha mellor taxa.A mellor forma de comparar préstamos é pedirlles aos acredores que che proporcionen unha estimación de boa fe dos seus custos no mesmo tipo de programa (por exemplo, fixo a 30 anos) ao mesmo tipo de xuro.A continuación, pode eliminar as taxas que sexan independentes do préstamo, como o seguro de propietarios, as taxas de título, as taxas de custodia, as de avogados, etc. Agora sume todas as taxas do préstamo.O prestamista que ten taxas de préstamo máis baixas ten un préstamo máis barato que o prestamista con comisións de préstamo máis altas.
As seguintes taxas inclúense xeralmente na TAE:
Puntos: tanto puntos de desconto como puntos de orixe
Intereses prepagados.Os xuros pagados desde a data de peche do préstamo ata o final do mes.
Taxa de tramitación do préstamo
Comisión de suscripción
Taxa de preparación de documentos
Seguro hipotecario privado
Taxa de fideicomiso
As seguintes taxas normalmente non están incluídas na TAE:
Taxa de título ou resumo
Honorario do avogado do prestatario
Taxas de inspección do fogar
Taxa de gravación
Impostos sobre transferencias
Informe de crédito
Taxa de valoración

As taxas hipotecarias poden cambiar desde o día en que solicita un préstamo ata o día en que pecha a transacción.Se os tipos de interese aumentan moito durante o proceso de solicitude, pode aumentar o pago da hipoteca do prestatario de forma inesperada.Polo tanto, un prestamista pode permitir que o mutuários "bloquee" a taxa de interese do préstamo garantindo esa taxa durante un período de tempo determinado, moitas veces de 30 a 60 días, ás veces por unha taxa.

A continuación móstrase unha lista de documentos que son necesarios para solicitar unha hipoteca.Non obstante, cada situación é única e é posible que teñas que proporcionar documentación adicional.Así que, se se lle solicita máis información, sexa cooperativo e proporcione a información solicitada canto antes.Axudará a acelerar o proceso de solicitude.
A súa propiedade
Copia do contrato de venda asinado, incluíndo todos os corredores
Comprobación do depósito que depositou na vivenda
Nomes, enderezos e números de teléfono de todos os axentes inmobiliarios, construtores, axentes de seguros e avogados implicados
Copia da folla de anuncios e descrición legal se está dispoñible (se a propiedade é un condominio, proporcione a declaración do condominio, os estatutos e o orzamento máis recente)
Os teus ingresos
Copias dos seus recibos de pagamento do período de 30 días máis recente e do ano ata a data
Copias dos seus formularios W-2 dos últimos dous anos
Nomes e enderezos de todos os empresarios dos dous últimos anos
Carta explicando as lagoas no emprego nos últimos 2 anos
Visa de traballo ou tarxeta verde (copia fronte e reverso)
Se traballa por conta propia ou recibe comisións ou bonificacións, xuros/dividendos ou rendas do aluguer:
Proporcione declaracións de impostos completas dos dous últimos anos MÁIS Declaración de perdas e ganancias do ano ata a data (por favor, proporcione a declaración de impostos completa, incluíndo anexos e declaracións. Se presentou unha prórroga, proporcione unha copia da extensión).
K-1 para todas as asociacións e S-Corporations dos últimos dous anos (comproba a túa devolución. A maioría dos K-1 non están ligados ao 1040).
Cumpriu e asinou a Asociación Federal (1065) e/ou as declaracións do imposto sobre a renda corporativa (1120), incluíndo todos os anexos, estados de conta e anexos dos dous últimos anos.(Obrigatorio só se a súa posición de propiedade é do 25 % ou superior).
Se utilizará pensión alimenticia ou manutención infantil para cualificar:
Proporcione un decreto de divorcio/orde xudicial que indique o importe, así como unha proba de recepción de fondos para o ano pasado
Se recibe beneficios de ingresos, discapacidade ou VA da Seguridade Social:
Proporcionar carta de premio da axencia ou organización
Fonte de fondos e anticipo
Venda da súa casa existente: proporcione unha copia do contrato de venda asinado na súa residencia actual e a declaración ou o acordo de listaxe se non se vende (ao pechar, tamén debe proporcionar unha liquidación/Declaración de peche)
Fondos de aforro, cheques ou do mercado monetario: proporcione copias dos extractos bancarios dos últimos 3 meses
Accións e bonos: proporcione copias da súa declaración do seu corredor ou copias dos certificados
Agasallos - Se parte do seu diñeiro en efectivo para pechar, proporcione unha declaración xurada de agasallo e unha proba de recepción dos fondos
En función da información que aparece na túa solicitude e/ou no teu informe de crédito, é posible que teñas que presentar documentación adicional
Débeda ou Obrigas
Prepare unha lista de todos os nomes, enderezos, números de conta, saldos e pagamentos mensuais de todas as débedas actuais con copias dos últimos tres estados mensuais
Inclúe todos os nomes, enderezos, números de conta, saldos e pagos mensuais dos titulares de hipotecas e/ou propietarios dos últimos dous anos.
Se está a pagar unha pensión alimenticia ou unha manutención dos fillos, inclúa un acordo matrimonial/orde xudicial indicando os termos da obriga
Marque para cubrir as taxas de solicitude

A puntuación de crédito é un sistema que usan os acredores para axudarche a determinar se che conceden crédito.A información sobre vostede e as súas experiencias de crédito, como o seu historial de pago de facturas, o número e o tipo de contas que ten, pagos atrasados, accións de cobro, débeda pendente e a antigüidade das súas contas, recóllese da súa solicitude de crédito e do seu crédito. informe.Usando un programa estatístico, os acredores comparan esta información co rendemento crediticio de consumidores con perfís similares.Un sistema de puntuación de crédito outorga puntos por cada factor que axuda a prever quen ten máis probabilidades de pagar unha débeda.Un número total de puntos --unha puntuación de crédito-- axuda a predecir a súa solvencia crediticia, é dicir, a probabilidade de que devolva un préstamo e faga os pagos cando se ven.

As puntuacións de crédito máis utilizadas son as puntuacións FICO, que foron desenvolvidas por Fair Isaac Company, Inc. A súa puntuación caerá entre 350 (risco alto) e 850 (risco baixo).

Debido a que o seu informe de crédito é unha parte importante de moitos sistemas de puntuación de crédito, é moi importante asegurarse de que sexa preciso antes de enviar unha solicitude de crédito.Para obter copias do seu informe, póñase en contacto coas tres principais axencias de informes de crédito:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Estas axencias poden cobrarche ata $9.00 polo teu informe de crédito.

Tes dereito a recibir un informe de crédito gratuíto cada 12 meses de cada unha das empresas de informes de crédito de consumo a nivel nacional: Equifax, Experian e TransUnion.Este informe de crédito gratuíto pode non conter a súa puntuación de crédito e pódese solicitar a través do seguinte sitio web: https://www.annualcreditreport.com

Os modelos de puntuación de crédito son complexos e adoitan variar entre os acredores e os diferentes tipos de crédito.Se cambia un factor, a túa puntuación pode cambiar, pero a mellora xeralmente depende de como se relaciona ese factor con outros factores considerados polo modelo.Só o acredor pode explicar o que pode mellorar a súa puntuación baixo o modelo específico utilizado para avaliar a súa solicitude de crédito.
Non obstante, os modelos de puntuación xeralmente avalían os seguintes tipos de información no seu informe de crédito

O historial de pagos normalmente é un factor importante.É probable que a súa puntuación se vexa afectada negativamente se pagou facturas con atraso, tivo unha conta referida a cobros ou se declarou en bancarrota, se ese historial se reflicte no seu informe de crédito.

Moitos modelos de puntuación avalían a cantidade de débeda que tes en comparación cos teus límites de crédito.Se a cantidade que debes está preto do teu límite de crédito, é probable que iso teña un efecto negativo na túa puntuación.

Xeralmente, os modelos consideran a lonxitude do seu historial de crédito.Un historial de crédito insuficiente pode ter un efecto na súa puntuación, pero iso pode compensarse con outros factores, como pagos oportunos e saldos baixos.

Moitos modelos de puntuación consideran se solicitou crédito recentemente mirando as "consultas" no seu informe de crédito cando solicita crédito.Se solicitaches demasiadas contas novas recentemente, isto pode afectar negativamente á túa puntuación.Non obstante, non se contabilizan todas as consultas.Non se contabilizan as consultas dos acredores que están supervisando a túa conta ou mirando informes de crédito para facer ofertas de crédito "preevaluadas".

Aínda que en xeral é bo ter contas de crédito establecidas, demasiadas contas de tarxetas de crédito poden ter un efecto negativo na túa puntuación.Ademais, moitos modelos consideran o tipo de contas de crédito que ten.Por exemplo, baixo algúns modelos de puntuación, os préstamos das empresas financeiras poden afectar negativamente a súa puntuación de crédito.
Os modelos de puntuación poden basearse en algo máis que información do seu informe de crédito.Por exemplo, o modelo tamén pode considerar información da túa solicitude de crédito: o teu traballo ou ocupación, a duración do emprego ou se tes unha casa.
Para mellorar a súa puntuación de crédito na maioría dos modelos, concéntrese en pagar as súas contas a tempo, pagar os saldos pendentes e non asumir novas débedas.É probable que tarde algún tempo en mellorar significativamente a túa puntuación.

Unha Avaliación é unha estimación do valor xusto de mercado dunha propiedade.É un documento xeralmente requirido (dependendo do programa de préstamo) por un prestamista antes da aprobación do préstamo para garantir que o importe do préstamo hipotecario non sexa superior ao valor da propiedade.A Avaliación realízaa un "Tasador" normalmente un profesional con licenza estatal que está adestrado para emitir opinións de expertos sobre os valores da propiedade, a súa localización, as comodidades e as condicións físicas.

Nunha hipoteca convencional, cando o seu pago inicial é inferior ao 20% do prezo de compra dos acredores hipotecarios adoitan esixir que contrata un seguro hipotecario privado (PMI) para protexelos en caso de incumplimento da súa hipoteca.Ás veces, pode ter que pagar ata 1 ano de primas PMI ao peche, que pode custar varios centos de dólares.A mellor forma de evitar este gasto adicional é facer un pago inicial do 20 % ou preguntar sobre outras opcións do programa de préstamo.

O inmoble transfírese oficialmente do vendedor a vostede en "Peche" ou "Financiamento".

Ao peche, a propiedade do inmoble transfírese oficialmente do vendedor a vostede.Isto pode implicar vostede, o vendedor, os axentes inmobiliarios, o seu avogado, o avogado do prestamista, os representantes da firma de títulos ou de garantía, os empregados, as secretarias e outro persoal.Pode ter un avogado que o represente se non pode asistir á reunión de peche, é dicir, se está fóra do estado.O peche pode tardar entre 1 hora e varias, dependendo das cláusulas de continxencia da oferta de compra ou das contas de garantía que deban configurarse.

A maioría dos trámites de peche ou liquidación son feitos por avogados e profesionais inmobiliarios.Podes participar ou non nalgunhas das actividades de peche;depende de quen esteas a traballar.

Antes de pechar, debes facer unha inspección final ou un "recorrido" para asegurar que se realizaron as reparacións solicitadas e que hai elementos acordados para permanecer na casa, como cortinas, accesorios de iluminación, etc.

Na maioría dos estados, a liquidación é completada por unha empresa de título ou depósito en garantía na que envía todos os materiais e información máis os cheques de caixa adecuados para que a empresa poida facer o desembolso necesario.O seu representante entregaralle o cheque ao vendedor e despois entregaralle as chaves.

Introdución
Este tema contén información sobre préstamos hipotecarios de prezos máis elevados, incluíndo:
· Definición do HPML
· Requisitos para o préstamo HPML

Definición de HPML
En xeral, un préstamo hipotecario de prezo máis elevado é aquel cunha taxa porcentual anual, ou TAE, superior a unha taxa de referencia chamada taxa de oferta principal media.

A taxa de oferta principal media (APOR) é unha taxa porcentual anual que se basea nos tipos de interese, taxas e outros termos medios das hipotecas ofrecidas a prestatarios altamente cualificados.

A súa hipoteca considerarase un préstamo hipotecario de prezo máis elevado se a TAE é unha porcentaxe determinada superior ao APOR dependendo do tipo de préstamo que teña:
· Hipotecas de primeiro gravame: a TAE é de 1,5 puntos porcentuais ou máis que a APOR.
· Préstamo Jumbo: a TAE é de 2,5 puntos porcentuais ou máis que a APOR
· Hipotecas con gravamen subordinado (2º gravamen): a TAE desta hipoteca é de 3,5 puntos porcentuais ou máis que o APOR

Requisitos para o préstamo HPML
Un préstamo hipotecario de prezo máis elevado será máis caro que unha hipoteca con prazos medios.Polo tanto, o seu acredor terá que tomar medidas adicionais para asegurarse de que pode devolver o seu préstamo e non se incumprirá.O teu prestamista pode ter que:
·Obter unha valoración interior completa dun tasador licenciado ou certificado
·Proporciona unha segunda valoración da túa vivenda de xeito gratuíto, se é unha vivenda “Flipped”.
·En moitos casos, manter unha conta de garantía durante polo menos cinco anos

Introdución
Este tema contén información sobre a regra ATR e a hipoteca cualificada, incluíndo:
· Que é a regra ATR?
· Tipos de préstamos exentos da cualificación hipotecaria

Cal é a regra ATR?

A regra de capacidade de reembolso é a determinación razoable e de boa fe que a maioría dos acredores hipotecarios están obrigados a facer que podes devolver o préstamo.

Segundo a regra, os acredores xeralmente deben descubrir, considerar e documentar os ingresos, os activos, o emprego, o historial de crédito e os gastos mensuais do prestatario.Os acredores non poden só usar unha taxa introductoria ou "teaser" para descubrir se un prestatario pode pagar un préstamo.Por exemplo, se unha hipoteca ten unha taxa de interese baixa que aumenta nos anos posteriores, o prestamista ten que facer un esforzo razoable para descubrir se o prestatario tamén pode pagar a taxa de interese máis alta.
Unha forma en que un prestamista pode seguir a regra de capacidade de reembolso é facendo unha "Hipoteca cualificada".

Tipos de préstamos exentos da cualificación hipotecaria
· Un período de “só xuros”, no que só pagas os xuros sen desembolsar o principal, que é a cantidade de diñeiro prestada.
· "Amortización negativa" que pode permitir que o principal do seu préstamo aumente co paso do tempo, aínda que estea realizando pagamentos.
· "Pagos globais", que son pagos superiores ao habitual ao final do prazo dun préstamo.O prazo do préstamo é o período de tempo durante o que se debe devolver o seu préstamo.Teña en conta que os pagos globais están permitidos baixo determinadas condicións para os préstamos feitos por pequenos acredores.
· Prazos de préstamo superiores a 30 anos.

Os bonos de fidelidade están deseñados para protexer os seus asegurados de calquera perda que se produza como resultado de accións prexudiciais ou enganosas por parte das partes especificamente indicadas.Na maioría dos casos, os vínculos de fidelidade úsanse para protexer ás corporacións das accións de empregados deshonestos.
A pesar de que se chaman bonos, os bonos de fidelidade son realmente un tipo de póliza de seguro para empresas/empresarios, asegurándoos contra as perdas derivadas dos empregados (ou clientes) que intencionalmente causen danos á empresa.Cobren todas as accións que benefician inadecuadamente a un empregado financeira ou prexudican financeiramente a empresa.Os bonos de fidelidade non se poden negociar e non acumulan intereses como os bonos normais.
 
Resumo
Os bonos de fidelidade protexen aos seus asegurados de actos maliciosos e prexudiciais cometidos por empregados ou clientes.
Existen dous tipos de vínculos de fidelidade: vínculos de primeira persoa (que protexen ás empresas de actos lesivos de empregados ou clientes) e vínculos de terceiros (que protexen ás empresas dos actos lesivos dos traballadores contratados).
Os bonos son útiles porque forman parte da estratexia de xestión de riscos dunha empresa, cubrindo a empresa contra actos que afectarían negativamente aos seus activos.

Os bonos cobren moitas das mesmas cousas que están cubertas polas pólizas básicas de seguro de delincuencia, como roubo e roubo, pero tamén cobren cousas que estas pólizas poderían non.Isto inclúe cousas como fraude, falsidade documental, malversación e moitos outros delitos de "colo branco" que poden ser cometidos por empregados de entidades financeiras e grandes empresas.

Un préstamo de garantía hipotecaria, tamén coñecido como préstamo de capital, préstamo a plazos ou segunda hipoteca, é un tipo de débeda de consumo.Os préstamos con garantía hipotecaria permiten aos propietarios pedir préstamos contra o patrimonio da súa vivenda.O importe do préstamo baséase na diferenza entre o valor de mercado actual da vivenda e o saldo hipotecario debido ao propietario.Os préstamos de garantía hipotecaria adoitan ser a taxa fixa, mentres que as liñas de crédito alternativas típicas (HELOC) teñen taxas variables.

PRINCIPALES CONCEPTOS:
Un préstamo de garantía hipotecaria, tamén coñecido como "préstamo de garantía hipotecaria" ou "segunda hipoteca", é un tipo de débeda de consumo.
Os préstamos con garantía hipotecaria permiten aos propietarios endebedarse contra o patrimonio da súa residencia.
Os importes do préstamo hipotecario baséanse na diferenza entre o valor actual de mercado dunha vivenda e o saldo hipotecario debido.
Os préstamos con garantía hipotecaria veñen en dúas variedades: préstamos a taxa fixa e liñas de crédito con valor de vivenda (HELOC).
Os préstamos de interese hipotecario a taxa fixa ofrecen unha única cantidade, mentres que os HELOC ofrecen aos prestameiros liñas de crédito rotativas.

Nunha transacción de financiamento atrasada, pode retirar o diñeiro dunha propiedade inmediatamente para cubrir o prezo de compra e os custos de peche dun inmoble que mercara anteriormente con efectivo..Isto permítelle ter a vantaxe de ser un comprador en efectivo e darlle aos vendedores a posibilidade de saber que a transacción se pechará, ao tempo que lle dá a posibilidade de obter unha hipoteca pouco despois para evitar ter todos os seus aforros amarrados na súa casa.

Podes pensar no financiamento atrasado como unha forma de darche a vantaxe de negociación que supón pagar a casa en efectivo, ao mesmo tempo que te dás a flexibilidade financeira a longo prazo que che proporciona facer pagos mensuais dunha hipoteca en lugar de facerte unha "casa". pobre."

As contas de depósito en garantía son aquelas contas que os acredores crean para cobrarche diñeiro "por adiantado" cando contratas unha hipoteca para cubrir gastos futuros, como impostos sobre a propiedade e seguros.Aos acredores gústalles configurar estas contas de incautación, xa que entón están seguros de que os impostos sobre a propiedade e o seguro se pagarán a tempo, xa que manterán o diñeiro e pagarán estes gastos por ti.

O valor do aluguer é fundamental para comprar un inmoble de investimento.Como podemos determinar o valor do aluguer entón?Os seguintes sitios web poden axudarche.
Non é necesario iniciar sesión, de balde.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Os dous sitios web anteriores son os máis utilizados.Teñen o maior inventario, o maior tráfico do sitio e ofrece servizos que levan ao propietario desde a comercialización ata a recollida do aluguer.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Web oficial da OFICINA DE DESENVOLVEMENTO DE POLÍTICAS E INVESTIGACIÓN.

Eses tres sitios web anteriores deberían ser suficientes para que coñezas o aluguer estimado do mercado.
Non obstante, isto é só para a súa referencia, se os ingresos do aluguer se usarán para os ingresos cualificados, aínda é posible que sexa necesario un informe de avaliación ou un contrato de aluguer.

Os préstamos convencionais teñen requisitos restrinxidos de ratio DTI/ Reservas/ LTV/ Situación de crédito.Xeralmente, a maioría dos prestatarios poden cualificar un préstamo convencional con maiores ingresos e puntuación de crédito.Mentres que para algúns prestatarios, os seus ingresos son máis baixos ou teñen varios tipos de ingresos, o que resulta en malas declaracións fiscais;Os préstamos de Fannie Mae poden non aceptar este tipo de préstamos hipotecarios.
Nestes casos, podes tentar atopar algún prestamista hipotecario que proporcione produtos non QM.AAA Lendings ofrece agora extractos bancarios, Platinum Jumbo, fluxo de caixa para investidores (sen necesidade de información sobre o emprego, sen necesidade de DTI), esgotamento de activos e programas nacionais estranxeiros.Todo o mundo pode atopar un produto axeitado cunha tarifa baixa e mellor prezo.
Aquí tes algúns exemplos de escenarios agradecidos recentemente:
Investimentos inmobiliarios con varias propiedades, incluíndo condominios non garantibles.---- Fluxo de caixa do investidor
Prestatario autónomo con excelente crédito cuxos ingresos indicados na súa declaración de impostos non o cualificarán para a vivenda de luxo que poden pagar.----Só extracto bancario
Situación de fall-out na que un prestatario estaba só dous anos fóra dunha execución hipotecaria.---- Platinum Jumbo
Un prestatario vendeu o seu negocio multimillonario e despois atopou a casa dos seus soños, pero non tiña ningunha fonte de ingresos que documentar.----Esgotamento de activos