Préstamos CPA P&L vs. préstamos con extractos bancarios: cal é o axeitado para ti?

Ao navegar polo mundo das hipotecas para autónomos, elixir a opción de préstamo axeitada pode ser un desafío. Dúas alternativas populares ás hipotecas tradicionais sonContador públicoPréstamos con resultados de perdas e ganancias (P&L) e préstamos con extractos bancarios. Cada un ofrece vantaxes únicas, especialmente para os prestatarios que non dependen das declaracións de impostos para demostrar o seu potencial de ingresos. Comprender as principais diferenzas entre estes tipos de préstamos pode axudarche a tomar unha decisión informada en función da túa situación financeira específica.

Diferenzas clave entre os préstamos de contas e perdas preparados por CPA e os préstamos con extractos bancarios

Unha diferenza clave entre os préstamos con P&L preparados por CPA e os préstamos con extractos bancarios reside nos seus requisitos de documentación:

• Préstamos de perdas e ganancias preparados por contadores públicos certificados (CPA): estes préstamos requiren unha declaración de perdas e ganancias (P&L) detallada preparada e asinada por un contador público certificado (CPA) autorizado.

• Préstamos con extractos bancarios: estes préstamos requiren extractos bancarios recentes que mostren un fluxo de caixa consistente, pero non requiren necesariamente un extracto preparado por un contable.

Tanto os préstamos con declaración de ganancias e perdas (CPA) como os préstamos con extractos bancarios eliminan a necesidade de declaracións de impostos, o que resulta especialmente beneficioso para os traballadores autónomos cuxas declaracións de impostos poden non reflectir con precisión o seu potencial total de ingresos debido a diversas deducións ou baixas. Non obstante, os préstamos con declaración de ganancias e perdas (CPA) poden ofrecer unha visión máis completa da rendibilidade dun prestatario, xa que estes préstamos avalían os ingresos netos despois dos gastos, en comparación cos depósitos brutos que se mostran nos extractos bancarios.

Tipos de propiedades:

Tanto os programas de préstamos con declaracións de contas e perdas (P&L) como os de extractos bancarios (Bank Statement Loan) ofrecen financiamento para unha ampla gama de tipos de propiedades, incluíndo residencias principais, segundas vivendas e propiedades de investimento. Ademais, ambos permiten condominios non garantibles, que poden non ser sempre elixibles para hipotecas convencionais. Isto ofrece unha maior flexibilidade para os prestatarios que buscan financiar tipos de propiedades máis exclusivos.

Pago inicialFlexibilidade:

Os requisitos de pago inicial para estes dous tipos de préstamos difiren lixeiramente:

• Os préstamos P&L preparados por CPA normalmente requiren un pago inicial mínimo do 20 %.
• Os préstamos con extractos bancarios, por outra banda, poden requirir pagos iniciais de tan só o 10 %.

Tanto os préstamos con declaracións de ganancias e perdas (P&L) como os préstamos con extractos bancarios (Banc Statements Loans) permiten o uso de fondos de doazón para o pago inicial e os custos do préstamo. Non obstante, os prestatarios deben contribuír con polo menos o 5 % do prezo de compra cos seus propios fondos.

Condicións do préstamo e tipos de xuro:

Tanto o préstamo con resultados e perdas preparado por CPA como o préstamo con extractos bancarios ofrecen condicións competitivas, incluíndo unha taxa fixa a 30 anos, o que garante a estabilidade dos pagamentos a longo prazo. Tamén está dispoñible unha opción de só xuros (ata 10 anos).

Os tipos de xuro para ambos tipos de préstamos adoitan ser lixeiramente máis altos que os das hipotecas convencionais debido ao maior risco asociado aos préstamos non QM (hipotecas non cualificadas). Os tipos xeralmente oscilan entre o 7 % e o 9 %, dependendo das condicións do mercado e do perfil do prestatario.

Cando elixir cada tipo de préstamo:

• Préstamos de ganancias e perdas preparados por CPA: esta opción é ideal se o teu negocio ten gastos significativos que reducen os teus ingresos netos nas declaracións de impostos, pero demostran rendibilidade mediante unha declaración detallada de ganancias e perdas. Ademais, os préstamos de ganancias e perdas preparados por CPA ofrecen máis flexibilidade en canto aos tipos de propiedades, incluídos os pisos non garantibles.

• Préstamos con extractos bancarios: escolle este tipo de préstamo se a túa empresa ten un fluxo de caixa consistente reflectido nos teus depósitos bancarios e prefires non involucrar a un contable na preparación da túa documentación. Os préstamos con extractos bancarios tamén poden ofrecer tempos de aprobación máis rápidos, xa que os extractos bancarios adoitan ser máis rápidos de obter que un extracto de ganancias e perdas preparado por un contable.

Conclusión:

Tanto os préstamos con resultados preparados por un contable como os préstamos con extractos bancarios ofrecen alternativas valiosas para os traballadores autónomos que buscan hipotecas sen necesidade de declaracións de impostos. A elección correcta depende de como estean estruturados os ingresos da súa empresa e de que método de documentación reflicta mellor a súa estabilidade financeira. Xa sexa a través do beneficio neto mostrado nun extracto de resultados preparado por un contable ou dun fluxo de caixa consistente evidenciado por extractos bancarios, a consulta con profesionais hipotecarios especializados en préstamos non cubertos por garantía pode axudarche a determinar a mellor opción para as túas necesidades. Os beneficios clave de ambos os tipos de préstamo inclúen a aceptación de fondos de doazón, a elegibilidade para condominios non garantidos e o acceso a préstamos a longo prazo a tipo fixo.